안녕하세요.
오늘은 연금저축펀드에 대한 설명과
계좌 만드는 법에 대해 알려드리려고 합니다.
연금저축펀드란 국민연금과 퇴직연금 외에
개인이 직접 계좌를 개설하고
미래의 연금을 위해 돈을 차곡차곡 쌓아가는
노후준비 계좌입니다.
연금저축펀드를 개설하면
국내 ETF나 펀드 매수도 가능해서
추가 수익이 날 수도 있고,
연말정산 혜택까지 받을 수 있기 때문에
직장인이라면 꼭 가입해야 하는
상품이라고 할 수 있겠습니다.
◉ 연금저축펀드의 납입 한도 / 연말정산 세액공제 한도
연금저축펀드의 납입 한도는
1년에 1,800만 원입니다.
하지만 연말정산에 공제받는
세액공제 한도는 연 600만 원이기 때문에
1,800만 원까지 넣을 일은 별로 없을 것 같네요.
저는 개인적으로 젊을 때는 조금은
위험투자군인 주식 자산 비율을 높게 잡아야겠다
생각해서 돈이 어딘가에 묶이는 걸
그다지 좋아하지는 않습니다.
게다가 아직 결혼도 하지 않아서
언제 어디에서 목돈이 필요하게 될지 모르니까요! 🤔
그래서 청약저축도 일정 금액만 채우고
일단 납입을 중지했고, 연금저축도
연 200만 원 정도만 납입하고 있습니다.
그래서 실제로 얼마를 세액공제받을 수 있는가? 보면,
총 급여액 5,500만 원 이하 가입자는
세액공제 한도에 16.5%,
총 급여액 5,500만 원 이상인 분들은
13.2%를 공제받을 수 있습니다.
최대한도인 600만 원을 납입하면
79만 2천 원(13.2%) ~ 99만 원(16.5%)의 세금을
돌려받을 수 있습니다.
연금저축펀드는 넣었던 돈을 필요해지면
얼마든지 중도인출해도 되는데요.
주의하셔야 할 점은 해당 금액이 세액공제 혜택을 적용받았다면
중도인출 시
급여가 높아 공제는 13.2%만 받았던 사람도
뱉어낼 때는 16.5%를 뱉어야 해서
손해를 보게 되는 경우도 있습니다.
예를 들어 2022년에 600만 원, 2023년에 600만 원을 납입한
연봉 6천만 원의 사람이 2023년 갑자기
돈이 필요해져서 중도인출을 해야 한다면?
아직 세액공제 혜택을 받지 않은
600만 원에 대해서는 별도의 세금 없이인출이 가능하지만,
1,200만 원을 전부 인출한다면
2022년도에 공제를 받았던 79.2만 원이 아닌
99만 원의 세금을 지불해야 합니다.
그뿐 아니라 만약 2022년 납입했던
600만 원으로 etf투자를 했고
그에 따른 수익이 발생했다면,
납입 원금에 투자 수익금을 더한 총금액의
16.5%를 뱉어내야 합니다.
따라서 연금저축은 내가 장기간 빼지 않아도 되는
여유 자금으로 하는 것이 중요합니다.
◉ 연금저축펀드 연금 수령하기
연금저축의 연금을 수령하기 위해서는
가입 후 최소 5년이 지나야 하고,
만 55세 이후에 수령할 수 있습니다.
또한 하나 더 제약이 있는 것이 10년 이상
나눠서 수령해야 한다는 것입니다.
이 제약은 연금으로 사용하기 위해
납입한 금액이니 다른 목적으로 쓰지
마시고 본래 용도에 맞게 연금으로
나눠서 수령하라는 취지입니다.
연금 수령 개시 시 세금은 수급 연령에
따라 3.3~5.5%의 소득세가 부과됩니다.
원래 2022년까지는 사적연금을 연 1,200만 원 이상
수령한다면 1,200만원 초과분에 대해서는
종합소득과세(6.6~49.5%)로 분류됐었는데요.
2023년부터는 16.5%의 분리과세로
선택 납부가 가능하게 바뀌었습니다.
그래도 웬만하면 연금은 연간 한도를
넘지 않는 것이 중요하겠습니다.
여기서 사적연금은 국민연금, 퇴직금 등을 제외한
본인이 사적으로 납입한 연금을 말합니다.
◉ 연금저축펀드 가입하기
그럼 본격적으로 연금저축펀드에 가입을 해볼까요?
연금저축펀드에 가입하기 위해서는
일단 증권사 가입부터 해야 합니다.
최근에는 비대면으로 각 증권사 app을 통해
쉽게 가입할 수 있습니다.
연금저축펀드의 증권사를 선택할 때는
몇 가지 조건들을 비교해봐야 합니다.
1. 수수료 비교
연금저축을 통해서 투자를 하기 위해서는
증권사에 운용수수료를 내야 합니다.
이 수수료는 증권사마다 다르고
몇몇 증권사는 가입 이벤트를
진행하기 때문에 수수료를 비교해 보고
가입하는 것이 좋습니다.
개인연금저축계좌 증권사별 거래 수수료율 비교(2023년 2월 기준)
많은 증권사에서 수수료율을 낮춰 이벤트를
진행하는데 이벤트 종류 후 다시 수수료율이
높아질 수 있지만 거의 상시 진행하는
느낌이라 크게 오를 걱정이 없는 것 같습니다.
수수료는 증권사 위탁수수료와
유관기관수수료가 있는데
위탁 수수료의 경우 거의 대부분 무료이고
유관기관수수료가 조금씩 차이가 납니다.
사실 대부분의 증권사들의
수수료가 유사한 낮은 수준이기 때문에
비교가 귀찮다면 굳이 비교할 것 없이
자주 이용하는 증권사의
상품을 가입하셔도 무관할 것 같습니다.
2. 수령 시 자율매도가 가능한지
개인연금은 수령할 때 10년에 걸쳐
연 1,200만 원 이하로만 타 쓰도록
되어있다고 말씀드렸는데요.
그럼 나머지 금액들은 그대로
펀드와 ETF에 넣어두고
돈을 계속 굴려서 마르지 않는
샘을 만들 수 있는 건가?라고
생각하실 수 있습니다.
이것도 증권사별로 방침이 다르기 때문에
가입하실 때 미리 검토해 보고
가입하셔야 할 것 같습니다.
어떤 증권사들은 수령 시 전부
매도해야 하는 경우도 있습니다.
3. 증권사 이벤트
그리고 이건 소소한 거지만
이왕 가입하실 때 증권사에 시행하는
이벤트가 있다면 좋겠죠?
대부분 증권사의 홈페이지나 어플에
들어가시면 이벤트 페이지가 따로 있는데요.
여기서 연금 관련 상품을 찾아보시면 됩니다.
*예시
이상으로 연금저축펀드에 대해 알아봤습니다!
포스팅을 위해 정보를 찾아보니 연금에 대한 내용은
파도파도 계속 나오네요.
아마 나중에도 추가적으로 글을
쓰게 될 것 같습니다.
계속해서 알아보다 보면
직장인들은 소액이라도 무조건
만들어야 하는 계좌 같아요.
같이 튼튼한 노후 만들어봅시다~!
내가 받을 연금 계산해 보기는
직접 해보니 더 와닿고 좋았네요.
여기가 가장 계산이 쉬운 것 같아서
아래 NH투자증권의 연금계산기
링크 적어드립니다.😚
https://m.nhqv.com/guide/MNHSI0122#
'직장인 재테크' 카테고리의 다른 글
| 까다로운 조건 없이 금리 4.5% 이상 적금 3개 추천 (23년 상반기) (0) | 2023.03.16 |
|---|---|
| [트래블월렛 카드] 여행을 좋아한다면 무조건 발급받아야 합니다. (0) | 2023.03.15 |
| 9년차 직장인 그 동안의 자산이야기와 2023년의 자산 목표 (0) | 2023.02.23 |
| [카드테크] 신한 더모아카드 적립법/활용 꿀TIP (0) | 2023.02.12 |
| [카드테크] 카카오뱅크 신한카드 월 45,500원 현금화 방법 ② (0) | 2023.02.10 |
